许多专家建议，退休时尽量无债一身轻。然而，对于在疫情期间锁定3%或更低利率的房贷者来说，持有房贷可能并非坏事。专业人士指出，让房贷成为退休计划的一部分能带来意想不到的好处。
流动性价值不可小觑
退休时拥有一定的储蓄能够帮助偿还房贷，但罗杰（Steven Rogé），R.W. Rogé & Company首席投资官指出，退休时保留房贷有助于保持资金流动性。“这能保护你的流动资金，避免被迫出售资产。”他说。
罗杰强调，偿还房贷后无法再“撤回”，如果贷款清偿后状况改变，再获取新贷款可能会面临麻烦。如今银行主要考察收入，而资产状况帮助甚微。
潜在的税收福利
携带房贷不仅能带来流动性，还可能成为额外的税收减免，罗杰表示。虽然并非所有退休人士都会列出扣除项，但可以申请住房贷款利息扣除，降低税后实际贷款利率。
另外，偿还房贷通常需要在某处筹集现金，这可能会导致资产出售并需支付税款或从退休账户提款从而消耗其他收入。“这可能会引发额外的税务负担。”
收益可能超过房贷利率
在3%或更低的房贷利率下，罗杰指出，投资回报大多高于贷款成本。“即便是短期国库券也能带来高于房贷利率的收益。”
保持这一低利率可以有效对抗通胀，借助通缩的偿还，业主能够以较低成本获得房屋增值。
更好的资金使用方式
如果资金充裕，偿还房贷是可能的。然则，罗杰认为，若拥有低利率房贷，可以考虑其他用途，特别是需要处理税务的问题。“原本用于偿还房贷的资金可以转而用于税务应对。”
以个人舒适度为考量
尽管持有房贷的确有其优势，最终的决策应当基于个人财务状况及对负债的态度。梅里迪安金融顾问公司创始人布鲁格曼（Georgia Bruggeman）指出，保留房贷与否并不仅仅是数学问题，更是心理舒适度的问题。
对于某些人而言，持有房贷令人不适，这时提前还款可能是更好的选择。但对债务无所畏惧的人来说，保留房贷不仅能获得流动性，还能带来税收优惠和投资增值的机会。
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common problems
在退休时持有房贷有哪些优势？
持有房贷可以提高流动性，保持现金可用于应急支出和其他投资，同时可能获得税收减免。
偿还房贷会影响税务吗？
是的，偿还房贷可能需要出售资产并缴税，而持有房贷则可能在税务上带来一定的优势。
3%房贷利率是否值得保留？
如果房贷利率在3%或更低，通常可以在投资中获得更高的回报，因此保留房贷可能是明智选择。
个人心理因素在决策中有多大影响？
个人对债务的态度在此次决策中扮演着重要角色，一些人可能会倾向于尽快还清贷款以消除心理负担。
